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Le rachat de crédit : intérêt de l'opération

Immobilier / Par Alexia.fr, Publié le 20/05/2008 à 16h51
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L’emprunteur peut-il obtenir une modification des conditions de son crédit, en cours d’exécution de celui-ci (par exemple lorsque les taux d’intérêt baissent) ?
Outre la possibilité de renégocier les conditions d’un crédit avec l’organisme prêteur, l’emprunteur peut s’adresser à un autre établissement de crédit pour obtenir un « rachat de crédit ».

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Quel est le principe de l’'opération ?

Il s’agit, pour un emprunteur, d’obtenir de la part d’un organisme prêteur, un crédit à des conditions plus avantageuses que celles applicables au crédit en cours. Le second crédit doit alors permettre à l’emprunteur de procéder à un remboursement anticipé du crédit initial (moins avantageux) pour n’avoir à rembourser que le second crédit (plus avantageux).

Est-ce une opération intéressante ?

Si le schéma semble simple, cette opération peut s’avérer très coûteuse.
En effet, l’emprunteur sera redevable, outre le remboursement du capital et des intérêts, d’une indemnité de remboursement anticipé. Par ailleurs d’autres frais, plus ou moins élevés, peuvent s’y ajouter. C’est le cas notamment lorsque le crédit initial est garanti par une hypothèque qu’il faut transférer sur le second crédit, ou encore lorsque le second crédit nécessite la constitution d’une telle sûreté.
Concrètement, pour être véritablement avantageuse, cette opération doit être mise en œuvre seulement si, dès les premières années de remboursement du prêt, la baisse du taux d’intérêt est significative (au moins deux points).
Afin de vérifier si le « rachat de crédit » est financièrement intéressant, il est indispensable de calculer l’économie réalisée d’une part, et le coût de l’opération d’autre part (en fonction des conditions de votre crédit initial).

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